Līdz ar jauno kārtību mainījies arī kredītu izsniedzēju pirmais trijnieks - lielākie spēlētāji mājokļu kredītu tirgū vairākkārt samazinājuši izsniegto aizdevumu apjomu, un līdzšinējos līderus - Hansabanku un SEB Unibanku - apsteigušas Nordea, DnB NORD un AB.LV, rāda nekustamo īpašumu kompānijas Latio tirgus pārskata dati. Lai arī Latvijas sabiedrībām un mājsaimniecībām izsniegto kredītu apjoms augustā pieauga par 285 miljoniem latu, kas ir vairāk nekā 226 miljoni latu jūlijā, tomēr mājokļu kredītu pieaugums turpināja samazināties un bija 78 miljoni latu. Šā gada otrajā pusē izsniegto kredītu apjoms mēnesī, visticamāk, vēl samazināsies, prognozē eksperti.
Mainīt negrasās
Kreditēšanas samazinājumu visvairāk izraisa aizdevuma izsniegšanas nosacījumu pastiprināšana, un vislielāko iespaidu tas atstāj uz mājokļu kreditēšanu. Hansabanka un SEB Unibanka, salīdzinot ar februārī un martā izsniegto kredītu apjoma maksimumu, augustā samazinājušas to 5-10 reizes, liecina Latio dati.
Turklāt bankas nesola stingro kreditēšanas noteikumu maiņu, secina Immostate eksperti. Diena jau rakstīja, ka potenciālajam aizņēmējam jāuzrāda Valsts ieņēmumu dienesta (VID) izziņa par legālajiem ienākumiem. Immostate pētījumā konstatēts, ka pirms aizdevuma noformēšanas klientam jāsedz pirmā iemaksa vismaz 10% apmērā, sērijveida dzīvokļiem vai apbūves gabaliem - pat līdz 20%. Turklāt likums liedz līdzdalību nodrošināt ar citu nekustamo īpašumu. Immostate valdes priekšsēdētājs Vestards Rozenbergs uzsver, ka patlaban, saņemot kredītu mājokļa iegādei, cilvēkiem nākas pret to izturēties ar daudz augstāku atbildības pakāpi, jo hipotekārie kredīti vairs nav viegli pieejami. Turklāt bieži lielāks šķērslis kredīta saņemšanā pat ilggadējam bankas klientam ir informācijas trūkums par savu finanšu lietu sakārtošanu, nevis stingrākas prasības.
Apsver visu
Immostate pētījums rāda, ka aptaujātās bankas - Hansabanka, SEB Unibanka, Parex banka, DnB Nord banka un Nordea banka - daudz rūpīgāk pēta ne tikai potenciālā aizņēmēja finanšu situāciju, bet arī izglītību, sociālo stāvokli, darba pieredzi u.c. Tiek vērtēti arī citi pierādāmie ienākumi, piemēram, deklarētas dividendes, ienākumi no zemesgrāmatā reģistrētiem īres līgumiem, u.c. Dokumentāli nepierādāmus ienākumus neviena no aptaujātajām bankām vērā neņem, tāpēc stabila tendence ir iedzīvotāju ienākumu legalizācija.
Visu banku obligāta prasība - ikmēneša kredīta maksājums nevar pārsniegt VID izziņā norādīto ikmēneša ienākumu. Turklāt mēneša ienākumu atlikumam uz katru ģimenes locekli pēc kredītmaksājuma jābūt iztikas minimuma - patlaban vismaz 130 lati - apmērā.
Mainījusies banku attieksme pret galvotājiem, kuri līdz ar kredītņēmēju pilnībā atbild par kredīta atmaksu, liecina Immostate aptauja. Arī galvotājam jāiesniedz bankā VID izziņa par ikmēneša ienākumiem, toties vairākas bankas pieļauj, ka galvotājs var arī nebūt ģimenes loceklis.
Pērk sev
Īpaši kredītnosacījumi ir nerezidentiem, jo ārvalstu nodokļus administrējošo institūciju izziņas, ko uzrāda šīs personas, bieži vien ir nepārbaudāmas, norāda Immostate eksperti. Ja nerezidents var uzrādīt pārbaudāmu attiecīgās iestādes izsniegtu dokumentu, piešķirtā finansējuma apjoms būs līdz pat 20% mazāks, nekā kreditējot rezidentus. Atsevišķas bankas patlaban nerezidentus kreditē nelabprāt vai pat nekreditē vispār, izņemot gadījumus, kad nerezidentam ir galvotājs, kas dzīvo un gūst ienākumus Latvijā, rāda pētījums.
Banku jaunā kredītpolitika apturējusi vieglu peļņu nekustamo īpašumu jomā - Immostate pētījums apstiprina, ka nekustamo īpašumu tirgū neaktīvi kļuvuši cilvēki, kas vēl nesen iegādājās daudzus īpašumus, lai tos vēlāk veiksmīgi pārdotu vai izīrētu. Pašlaik mājokļus iegādājas galvenokārt tā sauktie gala patērētāji - cilvēki, kas tajos paši dzīvos. V.Rozenbergs norāda, ka tas ir ekonomiski pamatots tirgus stabilizēšanās process un nedraud ar tirgus apstāšanos.
Gadījumos, kad klienti vēlas pārkreditēties citā bankā, tiek ieturēta 1% komisija no atlikušās līguma summas, vairākumā gadījumu nosakot arī minimālo vai maksimālo ieturētās komisijas apjomu. Vienīgi Hansabanka pārfinansēšanās gadījumā ietur fiksētu komisiju - 500 latus, rāda Immostate aptauja.