Pēc komercbanku pārstāvju teiktā, mājsaimniecību interese par kredītu saņemšanu mājokļu iegādei augusi arī iepriekšējos gados, tomēr kopumā hipotekāro kredītu portfelis Latvijā turpinājis sarukt, mājsaimniecībām dzēšot šos aizdevumus par lielākām summām, nekā komercbankas no jauna izsniegušas. Pagājušajā gadā mājsaimniecību hipotekārās saistības pret komercbanku sektoru saruka par 2% līdz 4,4 miljardiem eiro, liecina Finanšu un kapitāla tirgus komisijas dati.
Liels pieprasījums
Swedbank vadītājs Latvijā Reinis Rubenis stāsta, ka pērn pieprasījums attiecībā uz mājokļu kreditēšanu palielinājies īpaši strauji un no jauna izsniegto kredītu apjoms jau sniedzas pāri 450 miljoniem eiro. "Galvenie iemesli mājokļu kreditēšanas apjoma pieaugumam ir pakāpeniska mājsaimniecību ienākumu palielināšanās, zemās kredītu procentu likmes, kā arī valsts atbalsta programma mājokļa iegādei ģimenēm ar bērniem. Piemēram, aptuveni 40% no jaunajiem Swedbank izsniegtajiem hipotekārajiem kredītiem ir Altum programmas ietvaros," konjunktūru raksturo Rubenis.
Savukārt Nordea bankas Kredītu analīzes daļas vadītājs Latvijā Kaspars Dreimanis teic, ka pašreizējais pozitīvais ekonomikas sentiments un globāla mēroga pozitīvas ekonomikas attīstības gaidas, par ko teju vienbalsīgi ziņojot ekonomikas analītiķi, ar lielu varbūtību norāda arī uz pozitīvākām tendencēm hipotekārajā kreditēšanā. "Tomēr jāatzīst, ka Latvijas hipotekārās kreditēšanas tirgus pēdējos gados bijis diezgan imūns pret pozitīvu ekonomikas attīstību, jo, neskatoties uz pastāvīgi pozitīviem ekonomikas datiem pēdējos sešos septiņos gados, kopējā hipotekārā kredītportfeļa attīstība līdz pat 2016. gadam bijusi nemainīgi negatīva un kopš 2016. gada – stagnējoša," mājokļu aizdevumu portfeļa konjunktūru raksturo Nordea speciālists.
Mainīsies maz
Jautāts, kā šogad varētu mainīties hipotekāro aizdevumu procentu likmes, Dreimanis teic, ka Nordea eiro aizdevumu bāzes likmēm šogad izmaiņas neprognozē, bet pievienoto likmju līmenis konkurences apstākļos sasniedzis faktiski zemāko līmeni, kurā bankas spēj pietiekami pelnīt, izmantojot ieguldīto kapitālu. Pēc eksperta teiktā, par to liecinot fakts, ka pēdējos 12–18 mēnešos ievērojama pievienoto likmju samazināšanās tirgū vairs nav bijusi novērota. "Netiek novēroti arī kādi citi ārējie apstākļi, kas varētu likt banku pievienotajām likmēm būtiski kāpt vai samazināties, piemēram, jaunas vai samazinātas regulatoru prasības, kas sadārdzinātu vai – tieši pretēji – padarītu lētāku kreditēšanu," situāciju skaidro Dreimanis. Viņaprāt, kredītu procentu maksājumu lielums patlaban nav galvenais šķērslis īpašumu iegādei.
Eksperts uzskata, ka daudz lielāku pozitīvu ietekmi uz mājokļu tirgus attīstību un kreditēšanas veicināšanu dotu plašāka Altum galvojumu programmas attīstība vai kāda cita atbalsta instrumenta ieviešana, kas risinātu pirmās iemaksas trūkumu, jo, pēc viņa domām, pašreizējā Altum atbalsta programma šo problēmu risina nepilnīgi. Skaidrojot Altum pozitīvo ietekmi uz mājokļu kreditēšanu, Dreimanis teic, ka šīs finanšu institūcijas galvojumi daļēji gan risina pirmās iemaksas trūkumu, kas ir noteicošais ierobežojošais faktors īpašumu iegādē un attiecīgi plašākā hipotekāro kredītu izmantošanā.
"Altum galvojumi gan nerisina šo problēmu visā tirgū, jo darbojas kā atbalsta instruments tikai ģimenēm ar bērniem, savukārt jauniem cilvēkiem, kuri vēl nav izveidojuši ģimeni, un arī ģimenēm bez bērniem tirgū neeksistē atbalsta instruments, kas risinātu pirmās iemaksas trūkumu. Statistika rāda, ka 2016. gadā aptuveni 20% no Nordea izsniegtajiem hipotekārajiem kredītiem bija ar Altum galvojumu," stāsta Dreimanis. Finanšu institūcijas Altum valdes priekšsēdētājs Reinis Bērziņš uzskata, ka programma būtiski veicinājusi mājokļu pieejamību ģimenēm ar bērniem, turklāt tai ir pozitīva ietekme uz kopējo kreditēšanas situāciju valstī. Viņaprāt, arī pats programmas darbības mehānisms ir ērts ģimenēm, jo ar valsts atbalstu tās kredītu var saņemt dažu dienu laikā bankā.
Garantiju iespējas
Altum pārstāve Sandra Eglīte skaidro, ka, lai izmantotu programmas iespējas, ģimenei, kas vēlas iegādāties mājokli, jādodas uz banku, kas piedalās programmā. Patlaban līgumu ar Altum noslēgušas vairākas bankas: Citadele, SEB banka, Swedbank, DNB banka, Nordea, ABLV Bank un Blue Orange. Par aizdevuma piešķiršanu lemj banka, kas, ja nepieciešams, piesaista Altum galvojumu.
Kredīta procentuālais galvojuma apmērs atkarīgs no bērnu skaita ģimenē. Galvojums 10% apmērā (ne vairāk kā 10 000 eiro) tiek piešķirts, ja ģimenē ir viens bērns, 15% apmērā (ne vairāk kā 15 000 eiro), ja ģimenē ir divi bērni, 20% (ne vairāk kā 20 000 eiro), ja ir trīs un vairāk bērnu.
Galvojums tiek sniegts uz termiņu līdz desmit gadiem, un tas samazinās proporcionāli atmaksātajai aizdevuma pamatsummai. Programma paredzēta nekustamā īpašuma darījumiem līdz 200 tūkstošiem eiro. Kopējā piešķirto galvojumu summa ir 33,3 miljoni eiro, hipotekāro aizdevumu summa, kas izsniegta ar valsts galvojumu, – 294 miljoni eiro.
Norvēģis
Ēdelweiss