Abas puses, bankas un FinTech, sākušas apzināties nepieciešamību pēc sadarbības - bankām ir spēcīga kapitāla struktūra un infrastruktūra, turpretī FinTech - inovatīvas idejas, lielākas iespējas eksperimentēt un riskēt. Abpusējs konflikts ir mīts. Bankas veido inovāciju centrus, kuriem piesaista FinTech entuziastus. Tāpat bankas dalās ar savu infrastruktūru.
Taču ir nianses, kas mulsina kā patērētājus, tā tirgus dalībniekus. Bankas un FinTech kompānijas strādā dažādu regulējumu režīmā. Banku darbību regulē skaidri noteikumi attiecībā uz riska izvērtēšanu, piesardzīgu kreditēšanu, kredītspējas novērtējumu, personas datu drošību, nemaz nerunājot par banku dibināšanas noteikumiem. Turpretī jaunie tirgus dalībnieki dažreiz pat nezina, kā rīkoties. Piemēram, izveidojot savstarpējo aizdevumu platformu, tās dibinātājam nav skaidri zināms, kāda PVN likme uz to attiecināma, jo šim sektoram vēl nav precīza nodokļu regulējuma. Tāpat arī nav skaidri saprotami klientu identifikācijas noteikumi. No potenciālo investoru un klientu pozīcijām raugoties, tas ir jautājums par uzticību. Vai ieguldīt neregulētā biznesā ir droši? Vai aizņemties, izmantojot uzņēmumu, kura darbība ir neskaidri regulēta, ir droši? Savukārt FinTech pārstāvji nonāk absurdā situācijā, jo saņem sodus no regulatora par, piemēram, nepietiekamu kredītspējas novērtējumu - taču: kas nosaka, kādam tieši šim novērtējumam jābūt?
Problēmas pamatā ir neredzamā cīņa starp regulatoru un inovācijām, kurā regulators vienmēr iegūst vien otro vietu. Regulējumu veicina un nosaka tirgus attīstība - kamēr pakalpojums nav sevi tirgū pierādījis, regulators nezina, ko regulēt. Cik ātri regulatoram būtu jāreaģē uz pārmaiņām tirgū? Piemēram, kopfinansējuma jeb pūļa finansējuma platformas pasaulē veido jau 2,3 miljardus ASV dolāru lielu industriju, bet skaidra regulējuma šajā sektorā vēl nav. Eiropas Savienības līmenī notiek apspriedes par iespējamiem risinājumiem, kamēr attīstītāko dalībvalstu atbildīgās institūcijas katra atsevišķi cenšas aizsargāt finanšu sistēmu un vienlaikus mēģina piesaistīt investīcijas tirgū. Latvijā ar FinTech sektoru saistīta regulējuma nav.
FinTech un inovāciju sakarā nedrīkst aizmirst konkurences aspektu. Tāpat kā citās jomās, arī finanšu investīciju piesaistē Latvija konkurē ar Lietuvu, Igauniju, Poliju un citām valstīm. Tāpēc arī valsts pieejai jābūt konkurētspējīgai.
Līdz ar to līdztekus finanšu tirgus stabilitātes nodrošināšanai jābūt arī inovāciju un konkurences veicināšanas pasākumiem. Tiem vajadzētu kļūt par regulatora un valdības pamatuzdevumiem.
*Zvērinātu advokātu biroja Eversheds Bitāns partneris